Máy Tính Tài Chính: Khoản Vay, Lãi Suất, Lợi Nhuận

Máy tính tài chính cho khoản vay, lịch trả nợ, lãi suất, APY và lợi nhuận, trong đó khoản vay trả đều hằng kỳ dùng công thức niên kim chuẩn mà ngân hàng dùng để lập bảng trả nợ, và kết quả là ước tính chưa gồm thuế, bảo hiểm và phí.

Nhập giá trị và nhấp vào Tính toán để xem Hoa hồng

Cách Sử Dụng📊

  1. Chọn công cụ khớp với sản phẩm của bạn, như máy tính khoản vay, lịch trả nợ, lãi kép hoặc APY.

  2. Nhập số tiền vay, lãi suất năm, kỳ hạn và tần suất tính lãi. Lãi suất mỗi kỳ bằng lãi suất năm chia cho số kỳ trong năm, nên 10%/năm trả hằng tháng ứng với khoảng 0,833% mỗi tháng.

  3. Đọc bảng trả nợ để xem lãi và gốc thay đổi ra sao theo thời gian, và thử trả thêm gốc để xem tác động lên tổng lãi và ngày tất toán.

Chiến Lược Vay Vốn và Giá Trị Thời Gian của Tiền

Giá trị thời gian của tiền nghĩa là một đồng hôm nay đáng giá hơn một đồng sau này, vì nó có thể sinh lãi. Lịch trả nợ cho thấy điều này diễn ra thế nào trong một khoản vay. Lấy khoản vay 2 tỷ đồng, lãi suất 10%/năm, kỳ hạn 20 năm (ví dụ minh họa, không phải lãi suất hiện hành của ngân hàng nào): khoản trả hằng tháng là 19.300.433 đồng, trong tháng đầu 16.666.667 đồng là lãi và chỉ 2.633.766 đồng làm giảm dư nợ gốc. Tổng lãi trong cả kỳ hạn là 2.632.103.896 đồng. Vì các kỳ đầu chủ yếu trả lãi, trả thêm gốc trong những năm đầu tiết kiệm được nhiều nhất.

1
Phân tích lịch trả nợ đầy đủ: Mỗi kỳ trả được tách thành phần lãi và phần gốc trên toàn bộ lịch, không chỉ tháng đầu.
2
Công thức chuẩn: Khoản vay trả đều dùng công thức khoản trả cố định (niên kim) chuẩn, nên kết quả so sánh được với bảng trả nợ của ngân hàng trước khi tính thuế, bảo hiểm và phí.
3
Riêng tư: Phép tính tài chính chạy trong trình duyệt, nên số tiền vay, lãi suất, thu nhập và kỳ hạn của bạn không được gửi lên máy chủ của chúng tôi hoặc lưu lại.

Mô Hình Hóa Đầu Tư và Nợ

  1. Trả thêm gốc: với khoản vay 2 tỷ đồng ở trên, trả thêm 5 triệu đồng mỗi tháng rút ngắn kỳ hạn khoảng 8,3 năm (từ 240 xuống 140 tháng) và tiết kiệm khoảng 1,24 tỷ đồng tiền lãi, vì mỗi đồng trả thêm làm giảm dư nợ mà lãi sau đó được tính trên đó. Nhiều ngân hàng thu phí trả nợ trước hạn, nên hãy hỏi trước.

  2. Lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực: lãi suất vay là con số %/năm do ngân hàng công bố, còn APY phản ánh lãi kép trong năm. Khoản gửi 5%/năm tính lãi gộp hằng tháng có APY là 5,116%. Hãy hỏi rõ cách tính lãi (cuối kỳ hay hằng tháng, trên dư nợ giảm dần hay trên dư nợ gốc ban đầu) trước khi so sánh các đề nghị.

  3. Tổng chi phí vay: so sánh tổng lãi, không chỉ khoản trả hằng tháng. Khoản vay 2 tỷ đồng, 10%/năm, tốn 2.632.103.896 đồng tiền lãi trong 20 năm và 1.868.578.424 đồng trong 15 năm, với khoản trả hằng tháng lần lượt là 19.300.433 đồng và 21.492.102 đồng.

Hỏi và đáp

Máy tính tài chính trên CalcMate tính được những gì?

Nhóm tài chính tính khoản vay, lịch trả nợ, lãi suất, lãi kép, APY và lợi nhuận. Khoản vay trả đều được tính bằng công thức niên kim chuẩn: khoản trả hằng tháng phụ thuộc vào số tiền vay, lãi suất tháng và số tháng trả. Với 2 tỷ đồng, 10%/năm, 20 năm, kết quả là 19.300.433 đồng mỗi tháng, chưa gồm phí và bảo hiểm khoản vay.

Lãi suất vay khác APY thế nào?

Lãi suất vay là chi phí vay hằng năm biểu thị bằng phần trăm, còn APY là lợi suất hằng năm của khoản tiết kiệm đã tính lãi kép. Khoản gửi 5%/năm tính lãi gộp hằng tháng có APY là 5,116%. Ở Việt Nam, ngân hàng niêm yết lãi suất tiền gửi theo %/năm cho từng kỳ hạn, và việc lĩnh lãi cuối kỳ hay hằng tháng làm lợi suất thực khác nhau. Hãy so sánh khoản vay theo chi phí vay thực và khoản tiết kiệm theo APY, đừng trộn hai thứ.

Kết quả có khớp với bảng trả nợ của ngân hàng không?

Gần như khớp nếu ngân hàng dùng cùng lãi suất, kỳ hạn và phương thức trả, nhưng thực tế thường lệch vì lãi suất ưu đãi, phí và bảo hiểm. Nhiều ngân hàng áp lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu rồi chuyển sang lãi suất thả nổi, nên khoản trả thực tế sẽ đổi sau giai đoạn đó. Một số ngân hàng cho chọn trả gốc đều, lãi giảm dần: với khoản vay 2 tỷ đồng ở trên, tháng đầu là 25.000.000 đồng, cao hơn, nhưng tổng lãi chỉ khoảng 2,008 tỷ đồng. Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng do Thông tư 39/2016/TT-NHNN điều chỉnh, đã được sửa đổi bởi các Thông tư 06/2023/TT-NHNN và 12/2024/TT-NHNN, nên hãy đối chiếu hợp đồng tín dụng và văn bản hiện hành.

Trả thêm gốc có rút ngắn kỳ hạn vay không?

Có. Khoản trả thêm vào gốc làm giảm dư nợ, nên mỗi tháng sau đó tính lãi trên số tiền thấp hơn. Với khoản vay 2 tỷ đồng, 10%/năm, 20 năm, trả thêm 5 triệu đồng mỗi tháng kết thúc khoản vay sau 140 tháng thay vì 240 tháng và giảm tổng lãi từ 2.632.103.896 đồng xuống khoảng 1.390.608.533 đồng. Hãy yêu cầu ngân hàng áp khoản trả thêm vào gốc và hỏi về phí trả nợ trước hạn, vì nhiều ngân hàng thu phí này trong những năm đầu của hợp đồng.

Kết quả tài chính có phải là tư vấn tài chính không?

Không. Kết quả chỉ là ước tính để so sánh và lập kế hoạch, chưa gồm thuế, phí và bảo hiểm, và lãi suất trong các ví dụ chỉ để minh họa, không phải lãi suất hiện hành của ngân hàng nào. Trước khi vay, đầu tư hoặc gửi tiết kiệm, hãy hỏi ngân hàng về điều khoản chính thức và tham khảo chuyên gia tài chính hoặc thuế nếu khoản tiền lớn.

Dữ liệu của tôi được bảo vệ thế nào?

Máy tính tài chính chạy trong trình duyệt của bạn, và số liệu bạn nhập không được gửi lên máy chủ của chúng tôi hoặc lưu lại. Bạn có thể tự kiểm tra: mở công cụ dành cho nhà phát triển của trình duyệt (F12), vào tab Network, chạy một phép tính và xác nhận không có yêu cầu nào mang số liệu của bạn rời khỏi trang.