Calcolatori Finanziari
Simula mutui e prestiti con piano di ammortamento, vedi l’effetto dei pagamenti extra e delle rate quindicinali, e calcola rendimento (APY), utile e margini. I valori restano nel tuo browser.
Come Simulare📊
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Scegli il calcolo: mutuo o prestito, ammortamento, pagamenti extra, rate quindicinali, rendimento (APY) o utile.
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Inserisci capitale, tasso e durata. Per passare da tasso annuo effettivo a mensile usa: tasso mensile = (1 + tasso annuo)^(1/12) - 1; dividere per 12 è corretto solo per un TAN nominale.
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Leggi il piano di ammortamento: mostra quanto di ogni rata va in interessi e quanto riduce il debito. Nell’esempio da 200.000 euro, la prima rata da 1.001,25 euro contiene 583,33 euro di interessi.
Interesse Composto e Valore del Denaro nel Tempo
Nell’ammortamento alla francese, lo standard dei mutui in Italia, la rata è costante: M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), dove P è il capitale, r il tasso mensile (TAN / 12) e n il numero di rate. Per 200.000 euro al TAN del 3,5% in 25 anni (300 rate) la rata è 1.001,25 euro e gli interessi totali sono 100.374 euro. Nella prima rata 583,33 euro sono interessi e solo 417,91 euro riducono il debito; verso la fine accade il contrario. Per confrontare offerte non basta il TAN: il TAEG include anche spese di istruttoria, assicurazioni e altri oneri.
Esempi e Consigli
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TAN o TAEG: il TAN è il tasso puro, il TAEG comprende spese di istruttoria, assicurazioni e altri oneri. Due banche con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi, quindi confronta sempre il TAEG.
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Rimborso anticipato: nel mutuo dell’esempio, 200 euro in più al mese estinguono il debito in 229 rate invece di 300 (19 anni e 1 mese) e fanno risparmiare circa 26.200 euro di interessi.
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IRPEF 2026: le aliquote sono 23% fino a 28.000 euro, 33% da 28.001 a 50.000 euro (era 35% fino al 2025) e 43% oltre. Su 30.000 euro l’imposta lorda è 28.000 × 23% + 2.000 × 33% = 7.100 euro, prima delle detrazioni.
Domande Frequenti
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso nominale applicato al capitale, mentre il TAEG è il costo annuo complessivo del finanziamento. Il TAEG include interessi, spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altri oneri a carico del cliente, quindi è quasi sempre più alto del TAN. Per confrontare due offerte guarda il TAEG: a parità di TAN, spese diverse cambiano il costo reale.
Come funziona l’ammortamento alla francese?
La rata è costante per tutta la durata, ma cambia la sua composizione: all’inizio prevalgono gli interessi, alla fine il capitale. La formula è M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1). Con 200.000 euro, TAN 3,5% e 25 anni, M = 1.001,25 euro: la prima rata ha 583,33 euro di interessi e 417,91 di capitale. Nel totale si pagano 300.374 euro, cioè 100.374 di interessi.
Come si converte un tasso annuo in mensile?
Con un tasso effettivo annuo usa tasso mensile = (1 + tasso annuo)^(1/12) - 1; con un TAN dividi per 12. Un 10% effettivo annuo vale 0,797% al mese, mentre dividere per 12 darebbe 0,833%, che equivale a circa 10,5% annuo. Per togliere l’inflazione usa il tasso reale: (1 + nominale) / (1 + inflazione) - 1. Con 3% nominale e 2% di inflazione il rendimento reale è 0,98%.
Come si calcola il rendimento netto dei titoli di Stato?
Gli interessi dei BTP e dei titoli di Stato sono tassati al 12,5%, contro il 26% applicato alla maggior parte delle altre rendite finanziarie. Con un rendimento lordo del 3% il netto è 3% × (1 - 0,125) = 2,625% sui titoli di Stato, contro 3% × (1 - 0,26) = 2,22% con aliquota al 26%. Controlla sempre le aliquote vigenti sul sito dell’Agenzia delle Entrate.
I risultati valgono come documento ufficiale?
No, sono stime per pianificare e confrontare. Per un mutuo valgono il prospetto informativo e il contratto della banca, e per le imposte contano le regole dell’Agenzia delle Entrate. Prima di decisioni importanti, come un mutuo casa, verifica i numeri con la banca o con un commercialista.