Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito

¿Cómo usar la calculadora de pago de tarjeta de crédito?

Introduce tres datos: el saldo pendiente actual de la tarjeta, la TAE (Tasa Anual Equivalente) que aparece en tu extracto mensual y el importe que pagas cada mes. Si no recuerdas la TAE exacta, búscala en el contrato de la tarjeta o en la sección de condiciones de tu banca online: en España, la TAE media de las tarjetas de crédito en 2024 fue del 20,67% según datos del Banco de España.

Elige si quieres mantener el pago mínimo exigido por el emisor o fijar un importe mensual personalizado. El pago mínimo suele calcularse como el 2% del saldo o 15€, el que sea mayor, lo que convierte una deuda media en un proceso que puede durar más de 15 años con un coste total de intereses muy superior al saldo original. Introducir incluso 30-50€ adicionales al mes puede recortar ese plazo a menos de la mitad.

El resultado muestra el número de meses para liquidar la deuda, el total de intereses que pagarás y el coste total (principal más intereses). Si tienes varias tarjetas, calcula cada una por separado y compara los resultados para decidir cuál atacar primero. La calculadora también permite simular un pago extraordinario puntual, como una paga extra, para ver cuántos meses te ahorra.

Cómo se calculan el tiempo y los intereses de amortización

La calculadora aplica la fórmula estándar de amortización de la CFPB para calcular el número de periodos necesarios para liquidar una deuda con pagos fijos: \[n = \frac{-\log\left(1 - \frac{r \cdot P}{M}\right)}{\log(1 + r)}\] donde \(n\) es el número de meses, \(P\) el saldo pendiente, \(M\) el pago mensual y \(r\) la tasa de interés mensual (\(r = TAE / 12\)).

Cada mes, el interés generado es \(I = P \times r\). De tu pago mensual \(M\), esa cantidad va a intereses y el resto (\(M - I\)) reduce el principal. Al principio de la amortización, la proporción destinada a intereses es máxima: con un saldo de 5.000€ al 20% TAE, el primer mes se generan 83,3€ de intereses. Si el pago mínimo es de 100€, solo 16,7€ reducen el saldo real, el 83% restante va al banco. Esta dinámica explica por qué los pagos mínimos alargan la deuda décadas.

Para calcular el interés total pagado, la calculadora suma los intereses de todos los periodos hasta la liquidación. Un saldo de 3.000€ al 22% TAE pagando 60€/mes genera 2.189€ en intereses y tarda 87 meses (7,3 años). Subir el pago a 100€ reduce los intereses a 977€ y el plazo a 40 meses: 3,4 años menos y 1.212€ ahorrados por añadir solo 40€/mes.

Guía de Uso y Consejos 💡

• Con varias tarjetas, aplica primero todos los pagos extra a la de mayor TAE (método avalancha) para minimizar el coste total en intereses.
• Actualiza la calculadora cada vez que hagas un pago extraordinario o la TAE de tu tarjeta cambie para mantener el plan de liquidación ajustado a la realidad.