Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito
Calcula cuánto tiempo tardarás en saldar la deuda de tu tarjeta de crédito y cuánto pagarás de intereses.
Ejemplos de cálculo
¿Cómo usar la calculadora de pago de tarjeta de crédito?
Introduce tres datos: la deuda pendiente de la tarjeta, el tipo de interés anual y la cuota que pagas cada mes. El tipo aparece en el contrato y en el extracto: usa el TIN para calcular la cuota y la TAE para comparar tarjetas. Como referencia, según el Banco de España, el tipo medio de las tarjetas de crédito de pago aplazado rondaba el 18,5% en abril de 2024, aunque muchas tarjetas revolving cobran más.
Elige entre la cuota mínima de tu tarjeta o una cuota fija. Con la cuota mínima, que muchas entidades fijan como un pequeño porcentaje de la deuda con un importe mínimo en euros, la cuota baja a medida que baja la deuda y el plazo se alarga muchísimo: 5.000€ al 22% pagando un 3% de la deuda, con un mínimo de 25€, tardan unos 17 años en saldarse y generan unos 7.014€ de intereses.
El resultado muestra los meses que tardarás en saldar la deuda, los intereses totales y el coste total. Si tienes varias tarjetas, calcula cada una por separado para decidir cuál pagar primero. También puedes simular un pago extra puntual, como una paga extraordinaria, para ver cuántos meses te ahorra.
Cómo se calculan el tiempo y los intereses de amortización
Con una cuota fija, el número de meses para saldar la deuda se calcula con la fórmula de amortización de un préstamo: \[n = \frac{-\ln\left(1 - \frac{r \cdot P}{M}\right)}{\ln(1 + r)}\] donde \(n\) es el número de meses, \(P\) la deuda pendiente, \(M\) la cuota mensual y \(r\) el tipo de interés mensual (\(r = TIN / 12\)). Si la cuota no supera los intereses del mes, \(M \le r \cdot P\), la deuda nunca se salda.
Cada mes, los intereses son \(I = P \times r\): esa parte de la cuota va al banco y solo el resto, \(M - I\), reduce la deuda. Al principio, la parte de intereses es la más alta. Con 5.000€ al 20%, el primer mes se generan 83,33€ de intereses; si pagas 100€, solo 16,67€ reducen la deuda, y tardarías unos 109 meses en saldarla, con 5.840€ de intereses, más que la deuda inicial.
Subir la cuota tiene un efecto enorme. Con 3.000€ al 22%, pagando 60€ al mes tardas unos 137 meses (más de 11 años) y pagas unos 5.207€ de intereses. Con 100€ al mes, tardas 44 meses y pagas unos 1.395€: con 40€ más al mes ahorras más de 3.800€ y casi 8 años.
Guía de Uso y Consejos 💡
- Si tienes varias tarjetas, paga la cuota mínima en todas y dedica el dinero extra a la de tipo más alto (método avalancha): es la forma de pagar menos intereses.
- Recalcula tu plan cada vez que hagas un pago extra o cambie el tipo de interés de la tarjeta.
📋Pasos para Calcular
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Introduce la deuda pendiente, el tipo de interés anual de la tarjeta y la cuota mensual.
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Elige entre la cuota mínima o una cuota fija.
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Revisa los meses necesarios, los intereses totales y el coste total de la deuda.
Errores a evitar ⚠️
- Pagar solo la cuota mínima: 5.000€ al 22% con una cuota del 3% de la deuda tardan unos 17 años en saldarse y cuestan unos 7.000€ de intereses.
- Seguir usando la tarjeta mientras intentas saldarla, lo que anula el avance de cada pago.
- Empezar por la tarjeta con menos deuda en lugar de por la de tipo más alto, lo que suele aumentar los intereses totales.
- No revisar el contrato: algunas tarjetas revolving aplican tipos muy superiores a la media y el Tribunal Supremo ha llegado a declararlas usurarias.
Aplicaciones prácticas📊
Varias tarjetas: compara el coste de cada deuda y decide cuál pagar primero con el método avalancha (el tipo más alto primero).
Pagos extra: calcula cuántos meses e intereses te ahorra destinar una paga extraordinaria o la devolución de la Renta a la tarjeta.
Reunificación: compara el coste de seguir pagando las tarjetas con el de un préstamo personal a menor tipo de interés.
Pasar de revolving a cuota fija: comprueba cuánto ahorras si cambias la modalidad de pago a un importe fijo más alto.